Nemáte zapnutý Javascript, webová stránka nebude fungovat správně.
Některé části webu a aplikace nebudou dostupné.

Pojištění dlouhodobé péče: K čemu je dobré a kolik stojí?

Redakce NN, 11. září 2025

S přibývajícím věkem může nastat situace, kdy už se o sebe nebudeme schopni postarat sami a budeme potřebovat pomoc druhých. Náklady na péči se ale mohou vyšplhat vysoko, a je proto dobré se na tuto situaci včas připravit – jedním ze způsobů může být pojištění dlouhodobé péče. Jak takové pojištění funguje, kolik stojí a na co si dát pozor při jeho výběru?

Proč je pojištění dlouhodobé péče důležité

Pojištění dlouhodobé péče slouží jako finanční jistota v situacích, kdy už člověk nezvládá běžné denní činnosti bez pomoci druhých – pomůže vám pokrýt náklady na pečovatele nebo např. pobyt ve specializovaném zařízení. Vaši blízcí tak nebudou muset řešit, jak zvládnout zvýšené náklady nebo omezovat svou práci, aby vám mohli pomoct. Pojištění jim ale také může dorovnat ušlý příjem ze zaměstnání, kterého by se kvůli péče vzdali.

V současnosti u nás potřebuje dlouhodobou péči zhruba každý desátý senior. Toto číslo však bude narůstat. Podle predikcí Českého statistického úřadu připadají dnes tři pracující na jednoho důchodce, tento trend se však díky stárnutí populace mění a kolem roku 2050 se předpokládá, že budou na jednoho důchodce připadat ani ne dva pracující. Připravit se tuto možnost předem, bude proto čím dál důležitější. To povede ke zvýšené potřebě kvalitního zajištění pro ty, kteří se o sebe nemohou sami postarat.

Jak se posuzuje ztráta soběstačnosti

Nesoběstačnost z pohledu sociálního zabezpečení znamená, že člověk už nezvládne některé běžné denní činnosti bez cizí pomoci. Potřeba dlouhodobé péče a nárok na příspěvek na péči od státu se pak posuzuje podle 10 základních životních potřeb: mobility, orientace, komunikace, stravování, vykonávání fyziologických potřeb, péče o domácnost, oblékání, osobní aktivity, tělesné hygieny a péče o zdraví.

Podle toho, kolik těchto potřeb člověk nezvládá, se určí stupeň závislosti – od I. až po IV. Každý stupeň má jinou výši příspěvku od státu – od 880 Kč měsíčně v případě prvního stupně (ztráta minimálně 3 potřeb), až po 23 nebo 27 tisíc v případě čtvrtého stupně (ztráta 9 nebo 10 potřeb). Tyto peníze jsou určeny výhradně na zajištění pomoci od rodiny nebo profesionálních služeb.

Jak vysoký nárok se váže ke konkrétním situacím, si můžete vypočítat pomocí naší kalkulačky.

seniorka sedící v domově pro seniory

Státní příspěvek na péči často nestačí

I když stát přispívá na péči podle stupně závislosti, v praxi tyto částky často nepokryjí všechny náklady. Pokud totiž někdo z rodiny zůstane doma a stará se o blízkého, příspěvek většinou zcela nenahradí jeho ušlý příjem. U vyšších stupňů nesoběstačnosti je navíc nezbytné pečovat o blízkého prakticky nepřetržitě. Veřejné sociální služby jsou sice k dispozici, ale jejich kapacita často nestačí. Soukromé služby jsou zase dražší, a proto si je nemůže dovolit každý.

Jak vám pomůže pojištění dlouhodobé péče

Pojišťovny v Česku nabízejí pojištění dlouhodobé péče v různých variantách podle stupně nesoběstačnosti. U pojištění pro III. a IV. stupeň závislosti s doživotní rentou můžete dokonce využít daňové zvýhodnění – zaplacené pojistné si můžete odečíst z daňového základu až do výše 48 tisíc Kč (včetně dalších produktů na stáří). Výhodná je i možnost pojistit své blízké a uplatnit odpočet i na jejich pojistné. Na pojištění Vám může přispívat i zaměstnavatel. Jeho příspěvky jsou navíc osvobozené od daně.

V NN si můžete připojistit i nižší stupně závislosti. Ty však nespadají do daňového zvýhodnění.

Více informací o pojištění dlouhodobé péče u NN Životní pojišťovny

Kolik pojištění dlouhodobé péče stojí

Cena závisí především na věku, ve kterém si pojištění dlouhodobé péče sjednáváte. Obecně platí, že čím dříve se pojistíte, tím výhodnější podmínky získáte.  Vyšší měsíční renta znamená vyšší platbu na pojistném, ale pak také lepší finanční zajištění v  okamžiku, kdy to budete potřebovat. Například třicetiletý klient NN Životní pojišťovny zaplatí za pojištění pro III. a IV. stupeň s doživotní rentou kolem 400 Kč měsíčně a po přiznání soběstačnosti má nárok na doživotní měsíční výplatu 15 000 Kč.

Dalšími faktory, které ovlivňují cenu pojištění, jsou délka trvání pojištění, aktuální zdravotní stav klienta při vstupu do pojištění. Zajímat by vás mělo i to, do jak vysokého věku si můžete pojištění sjednat. Riziko ztráty soběstačnosti spolu s věkem narůstá. Proto vám doporučujeme pojistit se na co nejdelší dobu - i za cenu vyššího pojistného.

Pojištění dlouhodobé péče – co stojí za připomenutí

Získáte finanční jistotu a možnost volby mezi domácí péčí a pobytem ve specializovaném zařízení, přičemž renta je vyplácena v obou případech.

Doživotní renta vám pomůže pokrýt náklady na péči.

Pojištění ulehčí vašim blízkým od finanční zátěže spojené s péčí.

Můžete využít daňové odpočty a příspěvky od zaměstnavatele.

Vždy si ověřte, že vámi zvolený produkt skutečně splňuje podmínky pro daňové zvýhodnění.

Při sjednání pojištění budete vyplňovat zdravotní dotazník. Pojišťovna si od vás také může vyžádat výpisy ze zdravotní dokumentace, nebo vás pošle na lékařskou prohlídku, aby si ověřila váš zdravotní stav.

Pojistné budete muset platit pravidelně, a to i v důchodovém věku. Ceně pojistného proto věnujte dostatečnou pozornost – zvažte nejen částku, kterou budete potřebovat od pojišťovny dostávat, ale i to, jestli dané pojistné platit budete moct platit po celou dobu.

Jak vybrat správné pojištění dlouhodobé péče

Zaměřte se na rozsah krytí a podmínky výplaty.

Prostudujte si definice stupňů závislosti a ujistěte se, že jde o daňově zvýhodněný produkt – měl by obsahovat pojištění III. a IV. stupně závislosti a doživotní výplatu renty nebo přímých úhrad nákladů na péči. Některé pojišťovny nabízejí kombinaci různých stupňů pojištění, což může poskytnout komplexnější ochranu.

Porovnejte nabídky více pojišťoven, ověřte si reputaci i finanční stabilitu společnosti.

Doporučujeme vše konzultovat s odborníkem, který vám pomůže najít produkt, který nejvíce odpovídá vašim potřebám a finančním možnostem. Pojištění je investice do budoucna, proto je důležité věnovat jeho výběru dostatek času.

Jak se pojišťovně prokazuje ztráta soběstačnosti?

Většina pojišťoven včetně NN se řídí posudkem správy sociálního zabezpečení. Pokud vám úřady ztrátu soběstačnosti uznají, stačí rozhodnutí předat pojišťovně a ta začne vyplácet částky od data uznání, tedy i zpětně. Pokud byste už nebyli schopni požádat o výplatu sami, může to za vás udělat někdo z vašich blízkých.

prarodiče si hrají s vnoučetem

Zajištění klidného stáří

Pojištění dlouhodobé péče představuje možnost, jak si zajistit větší klid a jistotu do budoucna. Pokud byste se o sebe jednou nebyli schopni sami postarat, budete mít finanční prostředky na potřebnou pomoc. Zvažte proto, zda je pro vás toto pojištění vhodné, a porovnejte nabídky jednotlivých pojišťoven. Nezapomeňte také na možnost daňového odpočtu, který vám může ušetřit nemalé peníze. Důkladná příprava a informovanost vám pomůže zajistit klidné a důstojné stáří.